miércoles, 22 de febrero de 2017
Consejos de Finanzas personales: el coperativismo
Esta idea consiste en pagar entre dos o mas personas todo bien que sea público(leer en un libro de finanzas públicas o de microeconomía a que me refiero con bien público, básicamente a un bien en el que no hay exclusión en el consumo).El ejemplo más benéfico es el de la casa, te acabas de casar y entre tu y tu pareja pueden entre los dos comprar una casa, en lo individual es como si te hicieran un 50% de descuento si vale 250000 pesos tu pagarías la mitad 125000, te das cuentas del beneficio tan enorme en dinero y no hay exclusión en el consumo es decir no vas a usar media casa sino el 100% de las instalaciones de la misma. Este tipo de beneficio es solo en el consumo de cosas por que en la inversión este desaparece pues cada quién recibe lo cada uno aporto si aporte el 50%del capital solo recibo el 50%de las ganancias no el 100%. así pues todo te saldría muy barato imagínate tus muebles comprarlos con 50% descuentos un refrigerador de 2500 pesos a solo 1250 etc. Obviamente si hay mas cooperativistas el beneficio es mayor si son 4 por ejemplo tu pagas solo el 25% del valor de las cosas.
jueves, 13 de agosto de 2009
Fondos de inversión con estímulos fiscales.
Un fondo de inversión es un instrumento de ahorro conformado por una sociedad con personalidad jurídica que tiene como objetivo obtener ganancias financieras. Las inversiones se realizan por medio de una gestora u operadora que administra las operaciones a cambio de una comisión establecida.
Existen diferentes tipos de fondos de inversión entre los que podemos mencionar: de renta fija, de renta variable, mixtos, de valores de alto crecimiento, entre otros.
Los fondos de inversión son una buena opción para ahorrar y, en muchos casos, maximizar las ganancias, cuidar y aumentar el patrimonio.
Con la finalidad de estimular el ahorro en la población, el gobierno mexicano ha implementado programas denominados "estímulos fiscales", que, al aplicarse a los fondos de inversión, pueden multiplicar los beneficios de esta clase de ahorro.
¿Qué son los estímulos fiscales?
Se denomina estímulos fiscales a un tipo de apoyo gubernamental que se destina a promover el desarrollo de actividades y regiones específicas.
Entre los estímulos fiscales más comunes se encuentran la deducción de algunos impuestos, la exención de otros, así como el aumento temporal de tasas de depreciación de activos.
¿Cómo funcionan los estímulos fiscales en el ahorro y la inversión?
El Sistema de Administración Tributaria (SAT) en el artículo 218 del la Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR) contempla las especificaciones sobre exenciones de impuestos a los ahorradores.
En dicho artículo, vigente para el 2009, se lee:
Los contribuyentes a que se refiere el Título IV de esta Ley, [es decir las personas físicas] que efectúen depósitos en las cuentas personales especiales para el ahorro, realicen pagos de primas de contratos de seguro que tengan como base planes de pensiones relacionados con la edad, jubilación o retiro que al efecto autorice el Servicio de Administración Tributaria mediante disposiciones de carácter general, o bien adquieran acciones de las sociedades de inversión que sean identificables en los términos que también señale el propio servicio mediante disposiciones de carácter general, podrán restar el importe de dichos depósitos, pagos o adquisiciones, de la cantidad a la que se le aplicaría la tarifa del artículo 177 de esta Ley de no haber efectuado las operaciones mencionadas, correspondiente al ejercicio en que éstos se efectuaron o al ejercicio inmediato anterior, cuando se efectúen antes de que se presente la declaración respectiva.
Lo anterior quiere decir que las personas físicas tienen derecho a deducir en sus declaraciones mensuales y anuales los depósitos que hagan en cuentas personales especiales para el ahorro y en fondos de inversión no asociados a la Bolsa Mexicana de Valores.
De esta manera la inversión en fondos se convierte en un instrumento de ahorro con beneficios adicionales. Si invertimos nuestro dinero en sociedades de inversión con fondos podemos deducir nuestras aportaciones en nuestra declaración en el concepto de Impuesto Sobre la Renta.
¿Se pueden deducir todas las inversiones o existe un límite?
El límite que estipula la ley antes citada es de $152,000.00, por año. Lo cuál quiere decir que cualquier cantidad inferior a este monto puede ser descontada de la cantidad que debemos pagar tanto en las declaraciones anuales como en las mensuales.
Consideraciones finales
Es importante conocer los esquemas gubernamentales de estímulos fiscales para aprovechar al máximo las ventajas de los fondos de inversión.
Conviene estar siempre al tanto de las regulaciones vigentes del sistema impositivo mexicano para combinar exitosamente nuestros planes de inversión con la deducción de impuestos.
Si deducimos nuestras aportaciones al fondo de inversión de nuestra elección podremos ahorrar más y poner nuestro dinero justo donde los necesitamos.
El presente artículo tiene como único objetivo, introducir al tema de este tipo de deducciones fiscales, y no obstante la información aquí contenida se obtuvo de fuentes consideradas fidedignas, no puede considerarse como información oficial, recomendación o asesoría alguna.
Existen diferentes tipos de fondos de inversión entre los que podemos mencionar: de renta fija, de renta variable, mixtos, de valores de alto crecimiento, entre otros.
Los fondos de inversión son una buena opción para ahorrar y, en muchos casos, maximizar las ganancias, cuidar y aumentar el patrimonio.
Con la finalidad de estimular el ahorro en la población, el gobierno mexicano ha implementado programas denominados "estímulos fiscales", que, al aplicarse a los fondos de inversión, pueden multiplicar los beneficios de esta clase de ahorro.
¿Qué son los estímulos fiscales?
Se denomina estímulos fiscales a un tipo de apoyo gubernamental que se destina a promover el desarrollo de actividades y regiones específicas.
Entre los estímulos fiscales más comunes se encuentran la deducción de algunos impuestos, la exención de otros, así como el aumento temporal de tasas de depreciación de activos.
¿Cómo funcionan los estímulos fiscales en el ahorro y la inversión?
El Sistema de Administración Tributaria (SAT) en el artículo 218 del la Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR) contempla las especificaciones sobre exenciones de impuestos a los ahorradores.
En dicho artículo, vigente para el 2009, se lee:
Los contribuyentes a que se refiere el Título IV de esta Ley, [es decir las personas físicas] que efectúen depósitos en las cuentas personales especiales para el ahorro, realicen pagos de primas de contratos de seguro que tengan como base planes de pensiones relacionados con la edad, jubilación o retiro que al efecto autorice el Servicio de Administración Tributaria mediante disposiciones de carácter general, o bien adquieran acciones de las sociedades de inversión que sean identificables en los términos que también señale el propio servicio mediante disposiciones de carácter general, podrán restar el importe de dichos depósitos, pagos o adquisiciones, de la cantidad a la que se le aplicaría la tarifa del artículo 177 de esta Ley de no haber efectuado las operaciones mencionadas, correspondiente al ejercicio en que éstos se efectuaron o al ejercicio inmediato anterior, cuando se efectúen antes de que se presente la declaración respectiva.
Lo anterior quiere decir que las personas físicas tienen derecho a deducir en sus declaraciones mensuales y anuales los depósitos que hagan en cuentas personales especiales para el ahorro y en fondos de inversión no asociados a la Bolsa Mexicana de Valores.
De esta manera la inversión en fondos se convierte en un instrumento de ahorro con beneficios adicionales. Si invertimos nuestro dinero en sociedades de inversión con fondos podemos deducir nuestras aportaciones en nuestra declaración en el concepto de Impuesto Sobre la Renta.
¿Se pueden deducir todas las inversiones o existe un límite?
El límite que estipula la ley antes citada es de $152,000.00, por año. Lo cuál quiere decir que cualquier cantidad inferior a este monto puede ser descontada de la cantidad que debemos pagar tanto en las declaraciones anuales como en las mensuales.
Consideraciones finales
Es importante conocer los esquemas gubernamentales de estímulos fiscales para aprovechar al máximo las ventajas de los fondos de inversión.
Conviene estar siempre al tanto de las regulaciones vigentes del sistema impositivo mexicano para combinar exitosamente nuestros planes de inversión con la deducción de impuestos.
Si deducimos nuestras aportaciones al fondo de inversión de nuestra elección podremos ahorrar más y poner nuestro dinero justo donde los necesitamos.
El presente artículo tiene como único objetivo, introducir al tema de este tipo de deducciones fiscales, y no obstante la información aquí contenida se obtuvo de fuentes consideradas fidedignas, no puede considerarse como información oficial, recomendación o asesoría alguna.
sábado, 1 de agosto de 2009
¿Cómo salir del Buró de Crédito?
El Buró de crédito es una sociedad de información crediticia cuyo objetivo principal es apoyar la actividad económica del país, proporcionado a las empresas(instituciones bancarias, emisoras de tarjetas de crédito, arrendadoras financieras, empresas de financiamiento automotriz, las hipotecarias, tiendas departamentales, compañías de servicio de comunicación) toda aquella información que requieran, con el fin de facilitar la apertura de crédito a sus clientes.
El Buró de crédito tiene la informacion creditica de mas de 27 millones de personas fisicas e información de mas de 48 millones de créditos.
Las claves que maneja van de cero a nueve, donde el cero indica que se trata de una persona que cumple, y de ahí se avanza en la numeración para señalar el grado de incumplimiento, donde una “x” significa incumplimiento total.
Si haz solicitado algún crédito, seguro estas en su lista, pero….. ¿Con que calificativo?: Cliente confiable o tienes una espantosa X.
Si pagas tu(s) crédito(s) a tiempo seguro eres de los buenos, pero si incurriste en el incumplimiento de alguna amortización, un pago a destiempo o, como también ocurre con frecuencia, algún reporte negativo originado por causas ajenas a ti, estas en su lista negra.
Tal vez no le das tanta importancia a ocupar un espacio dentro de los calificados “clientes no confiables”, sin embargo esa información se utiliza como referencia para que otro banco facilite recursos a ese mismo deudor; se convierte en motivo para impedir un contrato por ejemplo para un teléfono celular, la aprobación para otorgarte una tarjeta departamental, si necesitas un financiamento quedas fuera, si tu negocio requiere de una terminal para que tus clientes puedan pagar con tarjeta, estas frito.
Como puedes darte cuenta, estar en el buró de crédito tiene un gran peso, ahora ¿qué debes hacer para salir de ahí o por lo menos cambiarte al bando de los buenos?.
Cabe señalar que una vez que hallas solicitado un crédito, independientemente de si lo pagaste o no, ya no sales del buró de crédito.
Para saber en que situación te encuentras dentro de éste y solucionarla , lo más conveniente es solicitar al buró el envío del reporte de crédito.
Puedes contactarlos a través de:
Su sitio web: www.burodecredito.com.mx. El horario para la obtención del Reporte de Crédito Especial a través de la página en Internet es de 7 a 23 hrs. (horario del centro de México).
Vía telefónica comunicándose al Centro de Servicio al Cliente: Ciudad de México: 5449 4954. por medio de lada sin costo 01 800 64 07 920.
O directamente en su oficina de Atención a Clientes:Plaza Imagen – Local 3Av. Periférico Sur 4349Fracc. Jardines en la Montaña.Deleg. Tlalpan.C.P. 14210.México, D.F.Horario de servicio: lunes a viernes de 9 a 18 hrs. y sábados de 9 a 13 hrs.
Si requieres tu reporte por cualquier otro medio como fax, postal o mensajería a domicilio, tiene un costo adicional; visita la página de internet de Buró de crédito para mayor información.
La entrega del reporte por estos medio es en un plazo no mayor a 5 días hábiles.
Cuando elige recoger el Reporte de Crédito en la Oficina de Atención a Clientes, el documento estará disponible en 30 días naturales a partir de recibida la solicitud.
Y en caso de que no obtengas una respuesta, solícitalo (por supuesto por un costo determinado) en tu banco.
Si finalmente comprobaste que tienes un adeudo pendiente, líquidalo lo más pronto posible y asegurate de que la institución a la que le debías, actualice tu historial.
En muchas ocasiones la información errónea o carente de actualización que aparece en el buró de crédito es por causa del banco,10 por ciento de las quejas que recibe la CONDUSEF sobre el Buró de Crédito, son imputables a estas instituciones, asi que en ellos esta la solución para limpiar tu imagen crediticia, acude con tu banco.
Si estas seguro que tienes un historial crediticio limpio, pero por alguna razón te rechazaron un crédito, debes pedir a la empresa acreedora una copia del mismo o te informe a qué empresa le adeudas y notifique directamente al Buró sobre el error para corregirlo(El buró actualiza datos cada mes).
Es obligación de las Instituciones Financieras, casas comerciales y los mismos bancos, darte tu reporte y explicarte el contenido de tu historial crediticio con detalles de montos y fechas de eventuales adeudos.
Atender tu situación crediticia o en su caso lograr que se corrija, te dará tranquilidad y además seguridad de que sea aprobado algún crédito futuro.
El Buró de crédito tiene la informacion creditica de mas de 27 millones de personas fisicas e información de mas de 48 millones de créditos.
Las claves que maneja van de cero a nueve, donde el cero indica que se trata de una persona que cumple, y de ahí se avanza en la numeración para señalar el grado de incumplimiento, donde una “x” significa incumplimiento total.
Si haz solicitado algún crédito, seguro estas en su lista, pero….. ¿Con que calificativo?: Cliente confiable o tienes una espantosa X.
Si pagas tu(s) crédito(s) a tiempo seguro eres de los buenos, pero si incurriste en el incumplimiento de alguna amortización, un pago a destiempo o, como también ocurre con frecuencia, algún reporte negativo originado por causas ajenas a ti, estas en su lista negra.
Tal vez no le das tanta importancia a ocupar un espacio dentro de los calificados “clientes no confiables”, sin embargo esa información se utiliza como referencia para que otro banco facilite recursos a ese mismo deudor; se convierte en motivo para impedir un contrato por ejemplo para un teléfono celular, la aprobación para otorgarte una tarjeta departamental, si necesitas un financiamento quedas fuera, si tu negocio requiere de una terminal para que tus clientes puedan pagar con tarjeta, estas frito.
Como puedes darte cuenta, estar en el buró de crédito tiene un gran peso, ahora ¿qué debes hacer para salir de ahí o por lo menos cambiarte al bando de los buenos?.
Cabe señalar que una vez que hallas solicitado un crédito, independientemente de si lo pagaste o no, ya no sales del buró de crédito.
Para saber en que situación te encuentras dentro de éste y solucionarla , lo más conveniente es solicitar al buró el envío del reporte de crédito.
Puedes contactarlos a través de:
Su sitio web: www.burodecredito.com.mx. El horario para la obtención del Reporte de Crédito Especial a través de la página en Internet es de 7 a 23 hrs. (horario del centro de México).
Vía telefónica comunicándose al Centro de Servicio al Cliente: Ciudad de México: 5449 4954. por medio de lada sin costo 01 800 64 07 920.
O directamente en su oficina de Atención a Clientes:Plaza Imagen – Local 3Av. Periférico Sur 4349Fracc. Jardines en la Montaña.Deleg. Tlalpan.C.P. 14210.México, D.F.Horario de servicio: lunes a viernes de 9 a 18 hrs. y sábados de 9 a 13 hrs.
Si requieres tu reporte por cualquier otro medio como fax, postal o mensajería a domicilio, tiene un costo adicional; visita la página de internet de Buró de crédito para mayor información.
La entrega del reporte por estos medio es en un plazo no mayor a 5 días hábiles.
Cuando elige recoger el Reporte de Crédito en la Oficina de Atención a Clientes, el documento estará disponible en 30 días naturales a partir de recibida la solicitud.
Y en caso de que no obtengas una respuesta, solícitalo (por supuesto por un costo determinado) en tu banco.
Si finalmente comprobaste que tienes un adeudo pendiente, líquidalo lo más pronto posible y asegurate de que la institución a la que le debías, actualice tu historial.
En muchas ocasiones la información errónea o carente de actualización que aparece en el buró de crédito es por causa del banco,10 por ciento de las quejas que recibe la CONDUSEF sobre el Buró de Crédito, son imputables a estas instituciones, asi que en ellos esta la solución para limpiar tu imagen crediticia, acude con tu banco.
Si estas seguro que tienes un historial crediticio limpio, pero por alguna razón te rechazaron un crédito, debes pedir a la empresa acreedora una copia del mismo o te informe a qué empresa le adeudas y notifique directamente al Buró sobre el error para corregirlo(El buró actualiza datos cada mes).
Es obligación de las Instituciones Financieras, casas comerciales y los mismos bancos, darte tu reporte y explicarte el contenido de tu historial crediticio con detalles de montos y fechas de eventuales adeudos.
Atender tu situación crediticia o en su caso lograr que se corrija, te dará tranquilidad y además seguridad de que sea aprobado algún crédito futuro.
martes, 28 de julio de 2009
¿Cómo ahorrar con la tarjeta de crédito?
Cuando elaboramos nuestro presupuesto familiar de ingresos y gastos del año, planeamos tener una cierta cantidad de dinero como ahorro, después anotamos todos los demás gastos, donde incluimos vacaciones, ropa, súper, y otros egresos que se pueden pagar mediante una tarjeta de crédito. Es muy recomendable analizar los beneficios que nos otorgan las tarjetas bancarias de este tipo, como puntos, descuentos y reembolsos por compras, para poderlas incluir como parte del plan de ahorro, incrementando así el porcentaje o la cantidad destinada a este importante rubro.
Actualmente las tarjetas de crédito ofrecen, entre otros, los siguientes beneficios:
Puntos
Los puntos se otorgan por comprar en ciertos establecimientos participantes, que aunque son muchos, no son todos, por eso es importante consultar con su banco para acudir a los comercios participantes.
Estos puntos pueden significar una ventaja importante a la hora de ahorrar porque se acumulan en una cuenta para hacer otras compras o disposiciones de efectivo.
Promociones
El incentivo que ofrecen los bancos para el uso de la tarjeta de crédito suele ser muy atractivo, es el caso las promociones por comprar en volumen o en temporadas.
Debemos estar muy atentos cuando se trata de comestibles o insumos de consumo básico en el hogar, porque es posible adquirirlos a un precio mucho menor de lo que nos costaría comprarlos en menores cantidades a lo largo de todo el año.
Reembolsos
Este beneficio es uno de los más directos que podemos aprovechar en nuestro ahorro personal. Algunas tarjetas de crédito ofrecen reembolsar un porcentaje de las compras efectuadas por medio de nuestra tarjeta de crédito. Podemos aplicar este descuento directamente a nuestro presupuesto anual, incrementando el ahorro familiar. Verifique que su banco lo ofrezca y no se deje llevar, comprando más de lo que necesita.
Transferencia de saldos con tasas más bajas e incremento en el límite de crédito
La suma presupuestada para el pago de tarjetas de crédito se puede reducir si se consideran las opciones del mercado que ofrecen unificar las deudas con una tasa menor y aumentando el límite de crédito. Esto también repercutirá en el nivel de ahorro proyectado.
Millas gratis
Es muy importante considerar este beneficio al planear nuestras vacaciones porque las millas gratis pueden representar un buen ahorro al pagar.
Esta ventaja puede significar un porcentaje muy alto del presupuesto para vacaciones, lo que resulta en un incremento de nuestro fondo de ahorro.
Tarjetas sin comisiones (Por disposición de efectivo y transferencias)
Si sumamos las comisiones por disposición de efectivo o traspasos entre tarjetas, el resultado anual suele ser bastante alto. Hoy en día existen opciones que no cobran este tipo de comisión, cámbiese a una de ellas, ahorre el gasto que ya tenía considerado e inclúyalo en su proyecto de ahorro.
Sin cuota anual
Aunque a simple vista parece una cuota anual baja, si logramos eliminarla de nuestro presupuesto pasará a formar parte de nuestro fondo de ahorro anual. Actualmente las instituciones bancarias ofrecen tarjetas que no retienen esta cuota.
Seguros gratuitos de Vida y Accidentes Personales.
Complemente la cobertura de sus seguros de vida y contra accidentes aprovechando los seguros que ofrecen algunas tarjetas de crédito. En la mayoría de los casos son gratuitos y le permitirán ahorrarse algunas de las primas de su seguro personal, puede llegar a ser una suma significativa en su presupuesto anual.
Puntos de lealtad
Decidir qué tarjeta de crédito es la que necesitamos, requiere de un análisis especial.
Una tarjeta de crédito pasa a ser parte fundamental de nuestras finanzas personales, ya que los beneficios que nos brinda son variados y muy útiles, y además porque en ella recae nuestro historial crediticio. Por eso le recomendamos que analice todos los beneficios y opciones antes de tomar la decisión de contratar los servicios de la tarjeta que usará por mucho tiempo, ya que por así decirlo se casará con ella, y su lealtad con ella tiene recompensas que también pueden ayudarle a ahorrar.
Los puntos de lealtad son muy apreciados por las instituciones financieras, porque con ellos pueden determinar la clase de cliente que somos y nuestra antigüedad, otorgándonos beneficios como tasas preferenciales, premios, mayores créditos, servicios de asistencia gratuitos y atención preferente, entre otros.
Estos son algunos de los beneficios que se obtienen por medio del uso de las tarjetas de crédito. Nos ayudarán a ahorrar un porcentaje mayor de lo que teníamos programado en el presupuesto anual.
Nuestra recomendación es que realice un plan especial para aprovechar todas y cada una de estas oportunidades de ahorro durante el año. Estamos seguros que el porcentaje de ahorro será mucho mayor del que tiene presupuestado.
Actualmente las tarjetas de crédito ofrecen, entre otros, los siguientes beneficios:
Puntos
Los puntos se otorgan por comprar en ciertos establecimientos participantes, que aunque son muchos, no son todos, por eso es importante consultar con su banco para acudir a los comercios participantes.
Estos puntos pueden significar una ventaja importante a la hora de ahorrar porque se acumulan en una cuenta para hacer otras compras o disposiciones de efectivo.
Promociones
El incentivo que ofrecen los bancos para el uso de la tarjeta de crédito suele ser muy atractivo, es el caso las promociones por comprar en volumen o en temporadas.
Debemos estar muy atentos cuando se trata de comestibles o insumos de consumo básico en el hogar, porque es posible adquirirlos a un precio mucho menor de lo que nos costaría comprarlos en menores cantidades a lo largo de todo el año.
Reembolsos
Este beneficio es uno de los más directos que podemos aprovechar en nuestro ahorro personal. Algunas tarjetas de crédito ofrecen reembolsar un porcentaje de las compras efectuadas por medio de nuestra tarjeta de crédito. Podemos aplicar este descuento directamente a nuestro presupuesto anual, incrementando el ahorro familiar. Verifique que su banco lo ofrezca y no se deje llevar, comprando más de lo que necesita.
Transferencia de saldos con tasas más bajas e incremento en el límite de crédito
La suma presupuestada para el pago de tarjetas de crédito se puede reducir si se consideran las opciones del mercado que ofrecen unificar las deudas con una tasa menor y aumentando el límite de crédito. Esto también repercutirá en el nivel de ahorro proyectado.
Millas gratis
Es muy importante considerar este beneficio al planear nuestras vacaciones porque las millas gratis pueden representar un buen ahorro al pagar.
Esta ventaja puede significar un porcentaje muy alto del presupuesto para vacaciones, lo que resulta en un incremento de nuestro fondo de ahorro.
Tarjetas sin comisiones (Por disposición de efectivo y transferencias)
Si sumamos las comisiones por disposición de efectivo o traspasos entre tarjetas, el resultado anual suele ser bastante alto. Hoy en día existen opciones que no cobran este tipo de comisión, cámbiese a una de ellas, ahorre el gasto que ya tenía considerado e inclúyalo en su proyecto de ahorro.
Sin cuota anual
Aunque a simple vista parece una cuota anual baja, si logramos eliminarla de nuestro presupuesto pasará a formar parte de nuestro fondo de ahorro anual. Actualmente las instituciones bancarias ofrecen tarjetas que no retienen esta cuota.
Seguros gratuitos de Vida y Accidentes Personales.
Complemente la cobertura de sus seguros de vida y contra accidentes aprovechando los seguros que ofrecen algunas tarjetas de crédito. En la mayoría de los casos son gratuitos y le permitirán ahorrarse algunas de las primas de su seguro personal, puede llegar a ser una suma significativa en su presupuesto anual.
Puntos de lealtad
Decidir qué tarjeta de crédito es la que necesitamos, requiere de un análisis especial.
Una tarjeta de crédito pasa a ser parte fundamental de nuestras finanzas personales, ya que los beneficios que nos brinda son variados y muy útiles, y además porque en ella recae nuestro historial crediticio. Por eso le recomendamos que analice todos los beneficios y opciones antes de tomar la decisión de contratar los servicios de la tarjeta que usará por mucho tiempo, ya que por así decirlo se casará con ella, y su lealtad con ella tiene recompensas que también pueden ayudarle a ahorrar.
Los puntos de lealtad son muy apreciados por las instituciones financieras, porque con ellos pueden determinar la clase de cliente que somos y nuestra antigüedad, otorgándonos beneficios como tasas preferenciales, premios, mayores créditos, servicios de asistencia gratuitos y atención preferente, entre otros.
Estos son algunos de los beneficios que se obtienen por medio del uso de las tarjetas de crédito. Nos ayudarán a ahorrar un porcentaje mayor de lo que teníamos programado en el presupuesto anual.
Nuestra recomendación es que realice un plan especial para aprovechar todas y cada una de estas oportunidades de ahorro durante el año. Estamos seguros que el porcentaje de ahorro será mucho mayor del que tiene presupuestado.
viernes, 24 de julio de 2009
Buró de Crédito.
Buró de Crédito es hoy en día un marco de referencia para el otorgamiento de crédito en México, ya que cuenta con expedientes crediticios de Personas Físicas, Empresas y Personas Físicas con Actividad Empresarial.
Tiene la informacion creditica de mas de 27 millones de personas fisicas einformacion de mas de 48 millones de creditos.
¿Cómo puedo saber si estoy en Buró de Crédito?
Si usted cuenta o ha contado con alguna Tarjeta de Crédito, Tarjeta de Servicio, Crédito Automotriz, o Crédito Hipotecario seguramente Buró de Crédito contará con un historial crediticio registrado.
Para conocer la información registrada en Buró de Crédito sobre Usted o su Empresa, solicite su Reporte de Crédito Especial.
¿Cómo puedo solicitar mi Reporte de Crédito Especial?
Buró de Crédito pone a su disposición diferentes alternativas para que Usted solicite y obtenga su Reporte de Crédito Especial o el de su Empresa en forma rápida y sencilla.
La mas sencilla en este momento es enviar su Solicitud por Internet en www.burodecredito.com.mx
Yo ya pagué, ¿por qué estoy en Buró de Crédito?
Los Reportes de Crédito proporcionan una historia del comportamiento de un crédito de hasta 24 meses, contados a partir de la fecha en que se liquidó totalmente el crédito o bien a partir de la última vez que se reportó información a Buró de Crédito.
En esta historia se refleja la forma en que se pagó el crédito, ya sea que se haya pagado puntualmente o haya presentado atrasos.
Buró de Crédito únicamente podrá eliminar registros de su base de datos en los siguientes casos, mismos que dicta la Ley para regular Sociedades de Información Crediticia y las Reglas Generales de Banco de México:
Registros de personas físicas con antigüedad igual o mayor a 84 meses.
El plazo se considera a partir de la fecha en que ocurrió el evento.
Al transcurrir el plazo, Buró de Crédito elimina esta información.
Información referente a créditos vencidos de personas físicas, cuyo saldo sea inferior al equivalente a mil UDIS, siempre y cuando hayan transcurrido cuarenta y ocho meses contados a partir de la fecha en que los créditos se encuentren cerrados, esto es, que por cualquier causa hayan dejado de existir derechos de cobro respecto de los créditos de que se trate o Buró de Crédito hubiere dejado de recibir información sobre los mismos.
Se entenderá por créditos vencidos aquellos que tengan 90 o más días de incumplimiento en sus pagos.
Los registros de personas morales no se eliminan.
Tiene la informacion creditica de mas de 27 millones de personas fisicas einformacion de mas de 48 millones de creditos.
¿Cómo puedo saber si estoy en Buró de Crédito?
Si usted cuenta o ha contado con alguna Tarjeta de Crédito, Tarjeta de Servicio, Crédito Automotriz, o Crédito Hipotecario seguramente Buró de Crédito contará con un historial crediticio registrado.
Para conocer la información registrada en Buró de Crédito sobre Usted o su Empresa, solicite su Reporte de Crédito Especial.
¿Cómo puedo solicitar mi Reporte de Crédito Especial?
Buró de Crédito pone a su disposición diferentes alternativas para que Usted solicite y obtenga su Reporte de Crédito Especial o el de su Empresa en forma rápida y sencilla.
La mas sencilla en este momento es enviar su Solicitud por Internet en www.burodecredito.com.mx
Yo ya pagué, ¿por qué estoy en Buró de Crédito?
Los Reportes de Crédito proporcionan una historia del comportamiento de un crédito de hasta 24 meses, contados a partir de la fecha en que se liquidó totalmente el crédito o bien a partir de la última vez que se reportó información a Buró de Crédito.
En esta historia se refleja la forma en que se pagó el crédito, ya sea que se haya pagado puntualmente o haya presentado atrasos.
Buró de Crédito únicamente podrá eliminar registros de su base de datos en los siguientes casos, mismos que dicta la Ley para regular Sociedades de Información Crediticia y las Reglas Generales de Banco de México:
Registros de personas físicas con antigüedad igual o mayor a 84 meses.
El plazo se considera a partir de la fecha en que ocurrió el evento.
Al transcurrir el plazo, Buró de Crédito elimina esta información.
Información referente a créditos vencidos de personas físicas, cuyo saldo sea inferior al equivalente a mil UDIS, siempre y cuando hayan transcurrido cuarenta y ocho meses contados a partir de la fecha en que los créditos se encuentren cerrados, esto es, que por cualquier causa hayan dejado de existir derechos de cobro respecto de los créditos de que se trate o Buró de Crédito hubiere dejado de recibir información sobre los mismos.
Se entenderá por créditos vencidos aquellos que tengan 90 o más días de incumplimiento en sus pagos.
Los registros de personas morales no se eliminan.
miércoles, 22 de julio de 2009
Integración del Sistema Financiero Mexicano.
Bolsa Mexicana de Valores
La Bolsa Mexicana de Valores regula y provee al país de tecnología y sistemas, para el óptimo funcionamiento del mercado de valores en México.
Atiende la negociación, inscripción y registro de acciones, certificados de participación y títulos de deuda.
La plataforma y los servicios que proporciona inducen a la transparencia y a la eficacia de las operaciones diarias de éstos valores.
Persigue también el objetivo de crear un ambiente de orden y organización entre los inversionistas, los emisores de valores y casas de bolsa.
Si quieres saber más sobre este tema te recomendamos consultar directamente con la BMV: http://www.bmv.com.mx/
Mercado de Deuda
El mercado de deuda se integra por los rubros siguientes:
1. Gubernamental. Se ponen a disposición de los inversionistas Títulos de Crédito o instrumentos que generan un beneficio al usuario. Abarca los siguientes instrumentos:
CETES
Udibonos
Bonos de desarrollo
Bonos BPAS
2. Deuda a Corto Plazo. Incluye los siguientes instrumentos:
Aceptaciones bancarias
Papel comercial
Pagaré con Rendimiento Liquidable al Vencimiento
Certificado Bursátil de Corto Plazo
3. Deuda a Mediano Plazo
Pagaré a Mediano Plazo
4. Deuda a Largo Plazo
Obligaciones
Certificados de participación inmobiliaria
Certificado de Participación Ordinarios
Certificado Bursátil
Pagaré con rendimiento liquidable al vencimiento a plazo mayor a un año
Mercado de Capitales
El Mercado de Capitales funciona como un préstamo que se otorga a las empresas, proveniente de los inversionistas particulares a cambio de un rendimiento. Tiene dos vertientes:
Instrumentos de Renta Variable: Son los que pertenecen a un capital, como por ejemplo, las acciones de las compañías. Se denominan así, debido a la variación entre las cantidades recibidas por dividendos. Generalmente son a largo plazo y tienen un riesgo mayor que otros tipos de Inversiones.
Instrumentos de Inversión en Renta Fija: Emisiones de deuda que representan títulos valores con la característica de que son negociables en el mercado de valores. Los inversionistas reciben un interés cada determinado tiempo.
Si quieres saber más sobre este tema te recomendamos consultar el portal de la BMV: http://bmv.com.mx/
Las Casas de Bolsa
Las Casas de Bolsa son instituciones financieras en las que se realizan las operaciones de compra y venta de instrumentos o títulos.
Proporcionan servicios financieros de acuerdo a las necesidades particulares de los inversionistas.
Mediante autorización de los clientes, realizan operaciones a través de la BMV.
También brindan asesoría respecto a las opciones de inversión y a la creación de portafolios.
Cuentan con tecnología que permite conocer en tiempo real la información del mercado.
Las Sociedades de Inversión
Las sociedades de inversión permiten acceder al mercado de valores a los pequeños y medianos inversionistas.
También se conocen con el nombre de fondos, ya que el usuario adquiere acciones de la sociedad, para después venderse obteniendo una ganancia. Esta modalidad se conoce también como de riesgo, ya que implica incertidumbre ante el comportamiento futuro del mercado accionario. Sin embargo, este riesgo está diversificado entre todos los inversionistas que forman parte de la sociedad, a diferencia de lo que sucede en la adquisición de instrumentos bursátiles.
Los intermediarios a los cuáles pueden acudir los usuarios que deseen invertir son:
Casas de Bolsa
Instituciones Bancarias
Operadoras Independientes de Sociedades de Inversión
Las sociedades de inversión fomentan el ahorro de las personas mediante opciones atractivas y accesibles a un gran grupo de pequeños y medianos inversionistas.
Según la Ley de Sociedades de Inversión existen tres tipos de Sociedades:
Sociedades de Inversión de Instrumentos de Deuda. La utilidad o la pérdida es designada por los accionistas de manera diaria.
Sociedades de Inversión de Renta Variable. La ganancia del inversionista es la diferencia entre la compra y la venta posterior de la acción. Es libre de impuestos para las personas físicas, y acumulable para las morales.
Sociedades de Inversión de Capitales. Se invierte temporalmente en empresas que son viables financieramente y que prometen crecimiento; proporcionando así un retorno en el monto invertido.
Si quieres saber más sobre este tema te recomendamos consultar el portal de la BMV: http://www.bmv.com.mx/
Calificadoras
Las calificadoras son empresas que evalúan y analizan a los instrumentos de deuda para calificarlos de acuerdo a su grado de riesgo en el mercado. También dictaminan la calidad de estos instrumentos, en cuanto a servicio y rendimiento se refiere.
La CNBV es quien autoriza a las calificadoras para operar.
Se mencionan enseguida tres de las calificadoras más importantes que operan en nuestro país:
Standard & Poors
Fitch México
Moody´s
La Bolsa Mexicana de Valores regula y provee al país de tecnología y sistemas, para el óptimo funcionamiento del mercado de valores en México.
Atiende la negociación, inscripción y registro de acciones, certificados de participación y títulos de deuda.
La plataforma y los servicios que proporciona inducen a la transparencia y a la eficacia de las operaciones diarias de éstos valores.
Persigue también el objetivo de crear un ambiente de orden y organización entre los inversionistas, los emisores de valores y casas de bolsa.
Si quieres saber más sobre este tema te recomendamos consultar directamente con la BMV: http://www.bmv.com.mx/
Mercado de Deuda
El mercado de deuda se integra por los rubros siguientes:
1. Gubernamental. Se ponen a disposición de los inversionistas Títulos de Crédito o instrumentos que generan un beneficio al usuario. Abarca los siguientes instrumentos:
CETES
Udibonos
Bonos de desarrollo
Bonos BPAS
2. Deuda a Corto Plazo. Incluye los siguientes instrumentos:
Aceptaciones bancarias
Papel comercial
Pagaré con Rendimiento Liquidable al Vencimiento
Certificado Bursátil de Corto Plazo
3. Deuda a Mediano Plazo
Pagaré a Mediano Plazo
4. Deuda a Largo Plazo
Obligaciones
Certificados de participación inmobiliaria
Certificado de Participación Ordinarios
Certificado Bursátil
Pagaré con rendimiento liquidable al vencimiento a plazo mayor a un año
Mercado de Capitales
El Mercado de Capitales funciona como un préstamo que se otorga a las empresas, proveniente de los inversionistas particulares a cambio de un rendimiento. Tiene dos vertientes:
Instrumentos de Renta Variable: Son los que pertenecen a un capital, como por ejemplo, las acciones de las compañías. Se denominan así, debido a la variación entre las cantidades recibidas por dividendos. Generalmente son a largo plazo y tienen un riesgo mayor que otros tipos de Inversiones.
Instrumentos de Inversión en Renta Fija: Emisiones de deuda que representan títulos valores con la característica de que son negociables en el mercado de valores. Los inversionistas reciben un interés cada determinado tiempo.
Si quieres saber más sobre este tema te recomendamos consultar el portal de la BMV: http://bmv.com.mx/
Las Casas de Bolsa
Las Casas de Bolsa son instituciones financieras en las que se realizan las operaciones de compra y venta de instrumentos o títulos.
Proporcionan servicios financieros de acuerdo a las necesidades particulares de los inversionistas.
Mediante autorización de los clientes, realizan operaciones a través de la BMV.
También brindan asesoría respecto a las opciones de inversión y a la creación de portafolios.
Cuentan con tecnología que permite conocer en tiempo real la información del mercado.
Las Sociedades de Inversión
Las sociedades de inversión permiten acceder al mercado de valores a los pequeños y medianos inversionistas.
También se conocen con el nombre de fondos, ya que el usuario adquiere acciones de la sociedad, para después venderse obteniendo una ganancia. Esta modalidad se conoce también como de riesgo, ya que implica incertidumbre ante el comportamiento futuro del mercado accionario. Sin embargo, este riesgo está diversificado entre todos los inversionistas que forman parte de la sociedad, a diferencia de lo que sucede en la adquisición de instrumentos bursátiles.
Los intermediarios a los cuáles pueden acudir los usuarios que deseen invertir son:
Casas de Bolsa
Instituciones Bancarias
Operadoras Independientes de Sociedades de Inversión
Las sociedades de inversión fomentan el ahorro de las personas mediante opciones atractivas y accesibles a un gran grupo de pequeños y medianos inversionistas.
Según la Ley de Sociedades de Inversión existen tres tipos de Sociedades:
Sociedades de Inversión de Instrumentos de Deuda. La utilidad o la pérdida es designada por los accionistas de manera diaria.
Sociedades de Inversión de Renta Variable. La ganancia del inversionista es la diferencia entre la compra y la venta posterior de la acción. Es libre de impuestos para las personas físicas, y acumulable para las morales.
Sociedades de Inversión de Capitales. Se invierte temporalmente en empresas que son viables financieramente y que prometen crecimiento; proporcionando así un retorno en el monto invertido.
Si quieres saber más sobre este tema te recomendamos consultar el portal de la BMV: http://www.bmv.com.mx/
Calificadoras
Las calificadoras son empresas que evalúan y analizan a los instrumentos de deuda para calificarlos de acuerdo a su grado de riesgo en el mercado. También dictaminan la calidad de estos instrumentos, en cuanto a servicio y rendimiento se refiere.
La CNBV es quien autoriza a las calificadoras para operar.
Se mencionan enseguida tres de las calificadoras más importantes que operan en nuestro país:
Standard & Poors
Fitch México
Moody´s
domingo, 19 de julio de 2009
Formas de disminuir el riesgo financiero.
Un riesgo significa la posibilidad de ocurrencia de un evento, así como las consecuencias derivadas. Cuando hablamos de riesgo financiero nos referimos a la incertidumbre que tiene un inversionista cuando aporta recursos a una inversión y no tiene seguridad sobre la cantidad que obtendrá al final de dicha operación.
La cobertura de riesgos
Antes de continuar, conviene mencionar que cuando un inversionista pretende alcanzar sus objetivos económicos, es inevitable incurrir en una cierta cantidad de riesgos. El riesgo es pues, necesario e ineludible, sin embargo, una cobertura de riesgos efectiva puede proteger y mejorar el desempeño operativo.
La cobertura de riesgos consiste en una serie de estrategias que se pueden implementar para reducir al mínimo la incertidumbre y el fracaso ante una amenaza. La cobertura de riesgo financiero es la utilización de un conjunto de instrumentos financieros y comerciales con la finalidad de evaluar el riesgo, desarrollar estrategias específicas y reducirlo al máximo. Las técnicas más recurrentes incluyen:
Transferencia del riesgo.
Consiste en trasladar el riesgo a otra parte, ya sea vendiendo el activo riesgoso o adquiriendo una póliza de seguros.
Evasión del riesgo.
Es simplemente decidir no exponerse al riesgo identificado evitando la operación financiera riesgosa.
Retención del riesgo.
Se trata de asumir el riesgo y decidir cubrir las pérdidas con los propios recursos.
La cobertura de riesgo financiero se ha transformado y enriquecido a partir de la década de los 80, tanto por las nuevas tecnologías informáticas, como por las crisis financieras mundiales que han surgido como consecuencia de la globalización. Algunas estrategias serán más útiles que otras y siempre dependerán del tipo de actividad, así como del tipo de riesgo que estén orientadas a mitigar. Entre los tipos de riesgo cabe mencionar:
Riesgos de Mercado
Riesgo de cambio:
Este riesgo, también denominado cambiario procede de las variaciones en los tipos de cambio de las divisas. Sucede cuando el consumidor coloca parte de sus activos en una divisa (ya sea en moneda o en un instrumento financiero con denominación en moneda) extranjera. La variación de una moneda con respecto a otra puede afectar el capital del inversionista. Puesto que en la mayoría de los casos la fluctuación no puede predecirse a ciencia cierta, siempre existe un riesgo implícito en la compra-venta de divisas.
Riesgo de interés:
Este tipo de riesgo hace referencia a la variación de las tasas de interés en el mercado cuando se tiene un título con interés fijo, ya sea un bono, un préstamo o una inversión. El riesgo de interés afecta a las entidades que tienen fondos prestados y a las que tienen fondos solicitados. Para medir éste riesgo se toma como base la duración del título, ya que a mayor duración, mayor posibilidad de variación y por tanto mayor riesgo.
Fuera de los riesgos de mercado, existen otros tipos de incertidumbre financiera como lo son:
Riesgo de liquidez:
Surge cuando una persona no puede cumplir con los pagos estipulados por falta de solvencia económica. Este riesgo debe ser considerado en especial por aquellos individuos que realizan un número elevado de transacciones, ya que deben planear estrategias para cumplir con sus compromisos en caso de que se conjuntaran de imprevisto. Lo anterior es peligroso porque en un momento dado podrían no contar con la liquidez suficiente para realizar sus pagos o devolver depósitos si fuera el caso.
Riesgo de contrapartida o riesgo de crédito:
En contraposición al riesgo de liquidez, tenemos el de crédito. Este surge cuando una de las dos partes integrantes de una operación financiera incumple sus obligaciones. Cuando una persona otorga un préstamo debe tomar en cuenta la posibilidad de que sus deudores se encuentren en un problema de liquidez que les impida cumplir con los compromisos adquiridos.
Mitigar los riesgos:
Lo más importante para minimizar los riesgos potenciales de nuestras operaciones financieras es reconocer y aceptar el tipo de riesgo del que seremos sujetos. Por lo general, las operaciones que implican una mayor ganancia económica son también las más riesgosas. Por ejemplo, si decidimos invertir nuestro capital en divisas, cuanto mayor sea la cantidad de dinero utilizado en el cambio, mayor es el riesgo de perder, pero también podemos obtener más ganancias.
Siempre es recomendable estudiar la relación entre riesgo y beneficio que nos ofrecen las operaciones financieras. Por lo general, las inversiones de bajo rendimiento, que son más estables, son las menos riesgosas. Le sugerimos planear sus inversiones con calma, así como consultar a un asesor financiero de confianza.
La información del artículo se basa en las siguientes fuentes de información:
www.cnbv.gob.mx/recursos/Glosario1R.htm
www.biblioteca.co.cr/html/glosariofinaciero.shtml
La cobertura de riesgos
Antes de continuar, conviene mencionar que cuando un inversionista pretende alcanzar sus objetivos económicos, es inevitable incurrir en una cierta cantidad de riesgos. El riesgo es pues, necesario e ineludible, sin embargo, una cobertura de riesgos efectiva puede proteger y mejorar el desempeño operativo.
La cobertura de riesgos consiste en una serie de estrategias que se pueden implementar para reducir al mínimo la incertidumbre y el fracaso ante una amenaza. La cobertura de riesgo financiero es la utilización de un conjunto de instrumentos financieros y comerciales con la finalidad de evaluar el riesgo, desarrollar estrategias específicas y reducirlo al máximo. Las técnicas más recurrentes incluyen:
Transferencia del riesgo.
Consiste en trasladar el riesgo a otra parte, ya sea vendiendo el activo riesgoso o adquiriendo una póliza de seguros.
Evasión del riesgo.
Es simplemente decidir no exponerse al riesgo identificado evitando la operación financiera riesgosa.
Retención del riesgo.
Se trata de asumir el riesgo y decidir cubrir las pérdidas con los propios recursos.
La cobertura de riesgo financiero se ha transformado y enriquecido a partir de la década de los 80, tanto por las nuevas tecnologías informáticas, como por las crisis financieras mundiales que han surgido como consecuencia de la globalización. Algunas estrategias serán más útiles que otras y siempre dependerán del tipo de actividad, así como del tipo de riesgo que estén orientadas a mitigar. Entre los tipos de riesgo cabe mencionar:
Riesgos de Mercado
Riesgo de cambio:
Este riesgo, también denominado cambiario procede de las variaciones en los tipos de cambio de las divisas. Sucede cuando el consumidor coloca parte de sus activos en una divisa (ya sea en moneda o en un instrumento financiero con denominación en moneda) extranjera. La variación de una moneda con respecto a otra puede afectar el capital del inversionista. Puesto que en la mayoría de los casos la fluctuación no puede predecirse a ciencia cierta, siempre existe un riesgo implícito en la compra-venta de divisas.
Riesgo de interés:
Este tipo de riesgo hace referencia a la variación de las tasas de interés en el mercado cuando se tiene un título con interés fijo, ya sea un bono, un préstamo o una inversión. El riesgo de interés afecta a las entidades que tienen fondos prestados y a las que tienen fondos solicitados. Para medir éste riesgo se toma como base la duración del título, ya que a mayor duración, mayor posibilidad de variación y por tanto mayor riesgo.
Fuera de los riesgos de mercado, existen otros tipos de incertidumbre financiera como lo son:
Riesgo de liquidez:
Surge cuando una persona no puede cumplir con los pagos estipulados por falta de solvencia económica. Este riesgo debe ser considerado en especial por aquellos individuos que realizan un número elevado de transacciones, ya que deben planear estrategias para cumplir con sus compromisos en caso de que se conjuntaran de imprevisto. Lo anterior es peligroso porque en un momento dado podrían no contar con la liquidez suficiente para realizar sus pagos o devolver depósitos si fuera el caso.
Riesgo de contrapartida o riesgo de crédito:
En contraposición al riesgo de liquidez, tenemos el de crédito. Este surge cuando una de las dos partes integrantes de una operación financiera incumple sus obligaciones. Cuando una persona otorga un préstamo debe tomar en cuenta la posibilidad de que sus deudores se encuentren en un problema de liquidez que les impida cumplir con los compromisos adquiridos.
Mitigar los riesgos:
Lo más importante para minimizar los riesgos potenciales de nuestras operaciones financieras es reconocer y aceptar el tipo de riesgo del que seremos sujetos. Por lo general, las operaciones que implican una mayor ganancia económica son también las más riesgosas. Por ejemplo, si decidimos invertir nuestro capital en divisas, cuanto mayor sea la cantidad de dinero utilizado en el cambio, mayor es el riesgo de perder, pero también podemos obtener más ganancias.
Siempre es recomendable estudiar la relación entre riesgo y beneficio que nos ofrecen las operaciones financieras. Por lo general, las inversiones de bajo rendimiento, que son más estables, son las menos riesgosas. Le sugerimos planear sus inversiones con calma, así como consultar a un asesor financiero de confianza.
La información del artículo se basa en las siguientes fuentes de información:
www.cnbv.gob.mx/recursos/Glosario1R.htm
www.biblioteca.co.cr/html/glosariofinaciero.shtml
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